Do zero ao R$ 100 mil com (ou sem) Bitcoin #5
Você faz loucuras com a sua reserva de emergência?
Bem-vindo, caro leitor, a mais uma edição de Do Zero ao Cem Mil com Bitcoin. A sua newsletter de finanças, investimento e tecnologia que te deixará informado em menos de 10 minutinhos.
Imagine que em 2 de novembro de 2021 você decide colocar toda a sua reserva de emergência (digamos, R$ 20.000) em Bitcoin (BTC), no auge do ciclo de alta. Afinal, a criptomoeda já valia mais de R$ 350 mil e não dava sinais de que essa alta iria acabar.
No entanto, seis meses depois, exatamente em 2 de maio de 2022, você sofreu um acidente de trabalho e ficou sem parte ou toda a sua renda, tendo que recorrer à reserva de emergência. Mas, infelizmente, os R$ 20.000 tinham se transformado em apenas R$ 14.000, dada a forte correção que o BTC sofreu durante esse período.
Esses R$ 6.000 fizeram uma enorme diferença, especialmente quando se nota que os mesmos R$ 20.000 aplicados em um fundo atrelado ao CDI valeriam R$ 20.772. Por isso, a newsletter de hoje começa com uma pergunta:
Você está fazendo loucuras com a sua reserva de emergência?
Já comprou Bitcoin hoje?
Esta newsletter é de graça, assim como o conhecimento que ela traz. E uma das formas de conhecimento é através das finanças.
Você sabia que o Bitcoin foi o investimento mais rentável do planeta desde 2009 até 2023? E que se você tivesse investido R$ 25 por semana durante os últimos 6 anos em Bitcoin, você teria transformado R$ 8 mil em R$212 mil?
Mas você também sabia que grande parte dos brasileiros já caiu em golpes e, infelizmente, não aproveitou todo esse movimento?
É para ajudar você a ter Bitcoin de forma segura e barata que esta newsletter traz uma dica: o projeto Bitcoin Todo Dia (BTD)! Criado pela Fort Exchange, uma das empresas mais antigas do Brasil, o BTD é uma forma segura de garantir suas compras diárias do melhor ativo dos últimos 15 anos.
No BTD, você deposita um valor que deseja investir e o sistema compra Bitcoin todos os dias, automaticamente. Você programa o valor da compra diária (a partir de R$ 1,00), cadastra uma carteira para onde quer receber seus Bitcoins e, a cada domingo, o BTD envia seu valor. Fácil e prático, sem precisar pedir autorização a ninguém.
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O que é uma reserva de emergência
A reserva de emergência é um tema presente desde a newsletter #3, e continuará aqui por algum tempo. Ela é a base de qualquer investidor e deve ser a primeira coisa que estará na sua carteira.
A reserva de emergência é um montante de dinheiro reservado para situações inesperadas que possam surgir na vida, tais como despesas médicas inesperadas, perda de emprego.
Mesmo que você tenha um emprego CLT e conte com benefícios como seguro-desemprego e FGTS, a reserva de emergência é fundamental, pois consiste num dinheiro que você pode acessar sem ter que esperar por burocracias
É consenso entre os especialistas em finanças que uma boa reserva deve ter entre 3 e 6 meses das suas despesas. Logo, se você possui despesas mensais de R$ 2.000, o ideal é que sua reserva de emergência tenha entre R$ 6.000 e R$ 12.000. Mas algumas pessoas, como profissionais autônomos, podem ter uma reserva ainda maior.
Vale frisar que o cálculo da reserva de emergência leva em conta apenas as despesas fixas e variáveis. Sendo assim, o cálculo não leva em conta o valor da sua renda separado para investimentos, por exemplo.
Onde colocar a reserva de emergência
Por se tratar de um dinheiro que serve para emergências, a reserva não faz parte do seu patrimônio de investimentos. Ela funciona mais como um seguro, um dinheiro que pode auxiliar você em casos de imprevistos como:
perda de emprego;
acidente grave;
reforma da sua casa;
procedimento cirúrgico não coberto pelo plano de saúde;
despesas com falecimento – seu ou de algum parente;
Com a reserva de emergência, você evita ter que depender de parentes ou contrair empréstimos pagando juros altos. Nesse sentido, a reserva de emergência é um “crédito” que seu eu do presente dá ao seu eu do futuro, só que este crédito rende juros ou invés de cobrá-los.
Por causa de seu uso em situações imprevistas, é importante que a reserva de emergência seja mantida em um local facilmente acessível, como um fundo de investimento com liquidez imediata. O ideal é que esse fundo não tenha um prazo de saque maior do que um dia útil.
Esses investimentos de alta liquidez geralmente entregam uma rentabilidade em linha com o CDI, mas seu objetivo aqui não é gerar ganhos. A reserva de emergência é um dinheiro que deve estar disponível rapidamente, de modo que neste caso vale a pena sacrificar a rentabilidade.
Do Zero ao Cem Mil com Bitcoin
"Eu perdi uma casa, um apartamento e 95% dos meus Bitcoins. Seis anos depois, o Bitcoin salvou minha vida e me trouxe a Londres.”
No livro Do Zero ao Cem Mil com Bitcoin, o autor Luciano Rocha conta sua jornada desde que entrou no mundo do Bitcoin em junho de 2014. São, portanto, oito anos de aprendizados, esforços e muitos, muitos fracassos. Mas sem eles, este livro não teria sido escrito para contar a história.
Um misto de autobiografia e educação financeira, Do Zero ao Cem Mil com Bitcoin traz informações, eventos poucos conhecidos da comunidade bitcoinheira brasileira e também dicas de como não apenas investir melhor, mas ser um investidor por toda a vida.
Ficou curioso para entender melhor essa história? Então clique aqui e adquira a versão digital de Do Zero ao Cem Mil com Bitcoin.
Loucuras com a reserva
Entre 2018 e 2019, uma famosa influenciadora de finanças brasileira ganhou “destaque” após indicar que fundos imobiliários poderiam ser uma boa reserva de emergência.
Naquele momento, os chamados “FII” estavam numa forte trajetória de alta e pagando bons dividendos, de modo que muitas pessoas pensaram dessa forma. Elas apenas se esqueceram que apesar de ter “fundos” no nome, os FII são investimentos de renda variável e estão sujeitos a fortes oscilações no preço das suas cotas.
Por isso, colocar sua reserva de emergência em FII incorre no mesmo erro de colocar em BTC: correr o risco de ter que vender na baixa para arcar com eventuais emergências.
Além disso, os FII não possuem limite de isenção de imposto de ganho de capital. Se você vender uma cota de FII com lucro, terá que emitir a famosa DARF e pagar o imposto de 15%. Logo, o uso de FII como reserva de emergência traz essa burocracia adicional.
“Ah, Luciano, mas eu quero ter uma poupança em BTC porque acredito que vai se valorizar.”
Está tudo bem, você pode ter essa poupança. Como entusiasta do BTC, tenho a mesma opinião. Contudo, essa poupança não pode ser um dinheiro do qual você talvez precise dispor no curto prazo.
Por isso, utilize o BTC como uma poupança de longo prazo, algo que você só precise vender no momento certo – ou talvez nunca precise. Mas quanto à sua reserva de emergência, seja medroso. Não arrisque.
Disclaimer: esta edição da newsletter é um mea culpa e um complemento em relação a um texto que escrevi no passado analisando a possibilidade de deixar a reserva de emergência em BTC. Na época, eu considerava isso viável para situações bem específicas, mas hoje acredito que o BTC não serve para esse propósito de curto prazo.
CTAh, vá!
Quantos meses de despesas a sua reserva de emergência cobre atualmente e quanto você deseja ter de reserva? Deixa pra gente nos comentários.
Recomendação cultural
David Contra os Bancos (Bank of Dave)
Visando tornar essa seção mais abrangente, mudamos o título dela para “Recomendação Cultural” para incluir o filme britânico David Contra os Bancos, uma história divertida de fim de semana, mas que traz ótimos ensinamentos.
O filme lançado em 2023 conta a história real de Dave Fishwick, um empresário e dono de uma empresa de ônibus na cidade de Burnley, Lancashire, no Reino Unido. A obra retrata a jornada de Dave, que decidiu criar um banco após fornecer pequenos empréstimos a comerciantes locais em troca de juros.
A obra, assim como o próprio Dave, retrata as práticas anticoncorrenciais dos grandes bancos comerciais ingleses, que impedem o surgimento de concorrentes. De fato, até o surgimento do Bank of Dave, os reguladores britânicos não haviam concedido licenças para a abertura de um novo banco nos últimos 150 anos.
Nessa jornada, ele conta com o apoio da sua sobrinha e de um advogado de Londres que rompe seu ceticismo com a ideia e passa a apoiar Dave nos tribunais. A obra aborda o tema com leveza e traz um gosto especial para quem é fã de heavy metal, especialmente da banda britânica Def Leppard.
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